為規(guī)范住房公積金個人住房貸款管理，支持住房公積金繳存職工自住住房消費，近日，西藏結合實際情況，制定了《西藏自治區(qū)住房公積金貸款管理暫行辦法》。該辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源向住房公積金繳存職工發(fā)放的定向用于購買、新建、翻建、大修自住住房的個人住房貸款。本辦法適用于西藏自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金職工貸款的申請、審批、發(fā)放、回收、擔保、貸后管理等工作。

　　貸款對象和條件

　　根據(jù)該辦法規(guī)定，在西藏正常繳存住房公積金的職工（含在西藏安置的自主擇業(yè)軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部及符合條件的異地繳存職工），可申請公積金貸款。申請公積金貸款時，借款人應同時具備以下條件：具有完全民事行為能力；具有有效身份證件；已連續(xù)逐月正常繳存住房公積金滿6個月，同時無未結清公積金貸款（含開具的異地公積金貸款繳存證明），個人公積金賬戶狀態(tài)為正常；具有購買、新建、翻建、大修自住住房的合法有效合同或協(xié)議，且首付款金額不低于所購買、新建、翻建、大修自住住房價值的規(guī)定比例（按本辦法第十二條執(zhí)行）；有較穩(wěn)定經(jīng)濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好；能夠提供區(qū)直和各市（地）住房資金管理中心（以下簡稱管理中心）認可的擔保條件；管理中心規(guī)定的其他條件。

　　公積金貸款支持繳存職工家庭購買自住住房，但不支持在同一地級及以上城市購買第三套及以上住房。自住住房套數(shù)統(tǒng)計口徑為：以職工及配偶名下?lián)碛猩唐纷≌刻讛?shù)及住房公積金貸款次數(shù)合計確定。

　　貸款擔保

　　該辦法明確了公積金貸款采取抵押或保證兩種擔保方式，管理中心原則上應當采用抵押擔保。借款申請人的配偶應共同申請公積金貸款，并承擔償還公積金貸款的連帶責任（以下統(tǒng)稱借款人）。采取抵押方式的，借款人應將符合條件的住房作為抵押物進行擔保，抵押人和抵押權人應簽訂書面抵押合同，并按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。同時應將住房價值全額用于抵押，抵押物價值應依據(jù)評估機構評估價值或購房合同確定的房價予以確認。在抵押期內(nèi)，借款人應妥善保管好抵押物，不得擅自處置，并隨時接受抵押權人的監(jiān)督檢查。

　　采取保證方式的，應由管理中心認可的第三方承擔連帶保證責任。保證人應為擁有良好信用資質(zhì)的法人或自然人，具有代為償還全部貸款本息的能力。保證人為公積金貸款提供擔保時，應與管理中心、受托銀行簽訂書面合同，提供承擔連帶責任的保證。

　　若借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人和監(jiān)護人，或其繼承人、受遺贈人和監(jiān)護人拒絕履行借款合同的，管理中心有權依法處置抵押物。處置抵押物，其價款不足以償還貸款及相關費用的，管理中心有權向借款人追償。其價款超過應償還部分，退還抵押人。

　　貸款償還

　　根據(jù)該辦法規(guī)定，公積金貸款實行按月償還貸款本息，借款人可自行選擇等額本息還款法或等額本金還款法。借款人應按約定的還款計劃、還款方式償還公積金貸款本息。借款人在還款期間可以申請變更還款賬戶、擔保方式、擔保人和提前償還全部或部分貸款。如若借款人連續(xù)逾期3次及以上或累計6次及以上的不得變更擔保人。主借款人、貸款年限、還款方式不得變更。變更共同借款人的需提供相關證明（包括民政部門確認的明確貸款責任人的協(xié)議），如變更后還款能力不足的則不得變更。當發(fā)生借款人未按合同約定按時足額償還公積金貸款的情況時，應按借款合同約定或國家有關規(guī)定支付罰息和復利等。

　　此外，建立失信名單管理制度，納入失信名單的繳存職工不得使用住房公積金和為他人擔保。借款人有下列情形之一的，借款人、共同借款人、保證人（自然人）納入失信名單：還款期內(nèi)連續(xù)逾期達到3次或近3年內(nèi)累計逾期達到6次的；申請商轉(zhuǎn)公貸款未在一個月內(nèi)將商業(yè)銀行住房貸款結清并將結清單送至管理中心的；撤銷住房消費行為或網(wǎng)簽備案未在一個月內(nèi)退還公積金提取、貸款金額，提供虛假材料申請公積金提取、貸款，將公積金貸款用于購買股票、證券投資、理財?shù)冗`反國家有關規(guī)定的按騙提、騙貸處理，從發(fā)現(xiàn)虛假行為之日起納入。