黨的十九屆四中全會強調，要完善誠信建設長效機制，健全覆蓋全社會的征信體系，加強失信懲戒。多年實踐表明，經濟社會發(fā)展離不開個人征信體系。而區(qū)塊鏈技術作為信息技術領域的新生力量，具有可追溯、不可篡改、數(shù)據(jù)公開透明和弱中心化等特點，可應用于我國個人征信信息的記錄、核實和提取過程，是解決征信體系現(xiàn)存問題的有利技術手段。

　　目前，我國社會誠信缺失問題依然突出，這導致需要以誠信為基礎的共享經濟模式發(fā)展受到限制。個人征信體系的建設未能跟上新興經濟高速發(fā)展的需求，成為制約我國經濟騰飛的軟肋。一方面，當前個人征信信息收集受限，個人征信記錄遠未普及。目前我國征信機構的征信數(shù)據(jù)來源局限于自有的交易數(shù)據(jù)，征信記錄只反映個人在某些特定領域的誠信情況。機構之間征信數(shù)據(jù)不共享，形成“信息孤島”局面，難以構建全方位的個人信用畫像。而且，現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)收集方式會導致某些人征信記錄空白。例如，電商平臺依據(jù)交易信息征信，無交易記錄則無法評分；銀行不會為沒有開通信用卡且沒有貸款記錄的人出具征信報告。

　　另一方面，當前征信信息的核實和錯漏問題較多。目前，征信機構核實征信記錄真實性的能力受限，導致征信信息錯漏的情況時有發(fā)生。而且，現(xiàn)有的征信信息修改機制不夠嚴謹。行為人提出征信異議后，經過商業(yè)銀行審核便能修改記錄，存在數(shù)據(jù)篡改風險。此外，征信信息需求方難以獲取相關數(shù)據(jù)。目前，我國仍未形成覆蓋全社會的個人征信體系。除了中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)和中國人民銀行征信中心等政府、銀行征信系統(tǒng)會有限度公開征信信息外，其他民營征信機構一般不愿意共享征信數(shù)據(jù)。共享經濟有效運行需要較低的征信成本，征信信息提取困難，極大限制了共享經濟的發(fā)展。

　　區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，為我國個人征信信息缺失、錯漏和提取難問題提供了新的解決思路，有助于推進個人征信體系建設和營造良好的經濟發(fā)展的誠信基礎。區(qū)塊鏈具有弱中心化特點，能解決征信信息收集難問題。截至2020年12月底，我國已備案的征信機構達131家，是實現(xiàn)數(shù)據(jù)上傳區(qū)塊鏈的基礎。執(zhí)法部門、銀行、重要民生領域的國企和民營征信機構通力合作共同上傳數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)的相互驗證和整合，構成覆蓋全社會且包含全方位征信信息的個人征信體系，降低信息收集難度。

　　區(qū)塊鏈的共識機制能有效避免征信數(shù)據(jù)錯漏。區(qū)塊鏈技術基于傳統(tǒng)的分布式一致性技術建立的驗證池（Pool）共識機制，能實現(xiàn)秒級共識驗證，保證鏈上征信數(shù)據(jù)的一致性，避免錯漏。同時，征信機構錯誤錄入數(shù)據(jù)的行為將在區(qū)塊鏈上留痕，受政府部門監(jiān)督，從而督促征信機構盡職經營。

　　區(qū)塊鏈技術具有不可篡改的特點，保證數(shù)據(jù)的真實性和準確性。區(qū)塊鏈要求51%以上的節(jié)點共同修改數(shù)據(jù)，才能完成數(shù)據(jù)修改，篡改信息的可能性極低。從而，征信記錄的真實性和準確性得到保證，并能倒逼企業(yè)誠信經營，提高社會誠信意識。

　　區(qū)塊鏈兼具數(shù)據(jù)公開和保密機制，保證數(shù)據(jù)的可得性和安全性。區(qū)塊鏈通過為有征信數(shù)據(jù)需求的企業(yè)提供不同權限的密鑰，讓企業(yè)得以根據(jù)需求提取征信數(shù)據(jù)。降低企業(yè)征信信息獲取成本的同時，保障個人征信信息的私密性和安全性。

　　區(qū)塊鏈技術具有可追溯性，便于企業(yè)查詢歷史征信記錄。區(qū)塊鏈中各區(qū)塊的數(shù)據(jù)通過哈希值加密，并按時間順序串聯(lián)。從事共享經濟行業(yè)的企業(yè)能利用區(qū)塊鏈技術查詢目標對象的歷史失信記錄，從而打擊失信人僥幸心理，提升征信體系震懾力。

　　為此，政府應充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢，推動執(zhí)法部門、銀行征信系統(tǒng)、重要民生領域的國企和民營征信機構等部門發(fā)揮聯(lián)動作用，共同推進個人征信體系建設，為共享經濟的發(fā)展奠定征信基石。

　?。ㄗ髡叻謩e系華南理工大學副教授、華南理工大學研究生）