當(dāng)票據(jù)貼現(xiàn)遇上互聯(lián)網(wǎng)，看金融科技如何提升中小微企業(yè)融資效率

　　孔琳(化名)是合肥一家小型物流公司財(cái)務(wù)。她所服務(wù)的公司成立了十幾年，一直做著貨物運(yùn)輸、集裝箱運(yùn)輸、配載、倉(cāng)儲(chǔ)等物流業(yè)務(wù)。票據(jù)結(jié)算是她平時(shí)常見的工作，“物流市場(chǎng)甲方說了算，我們只能接票；但是新業(yè)務(wù)拓展前期一般都需要資金墊付，貼現(xiàn)的需求很迫切?！?/p>

　　無獨(dú)有偶。距離合肥1460多公里之外的內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市，有一家60余人規(guī)模名叫“威世頓電氣”的小微企業(yè)，韓梅(化名)是它的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人。跟孔琳一樣，銀行和票據(jù)中介也是她最常對(duì)接的渠道。她所在的公司主要從事電氣設(shè)備、高低壓開關(guān)設(shè)備、變頻器節(jié)能設(shè)備等的制造與銷售，一頭從零件供應(yīng)商采購(gòu)核心零部件，另一頭將生產(chǎn)出來電器設(shè)備提供給大型電力公司。與下游的交易結(jié)算很少用現(xiàn)金，因此，票據(jù)對(duì)韓梅來說也是很重要的支付工具。

　　7月5日，國(guó)務(wù)院正式公布了《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》，要求建立長(zhǎng)效機(jī)制解決拖欠中小企業(yè)款項(xiàng)問題，自2020年9月1日起施行。其中第十條明確指出：“不得強(qiáng)制中小企業(yè)接受商業(yè)匯票等非現(xiàn)金支付方式，不得利用商業(yè)匯票等非現(xiàn)金支付方式變相延長(zhǎng)付款期限?！?/p>

　　作為重要的交易結(jié)算、融資工具，票據(jù)在企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中應(yīng)用越來越廣泛，但是中小企業(yè)應(yīng)收賬款關(guān)系復(fù)雜，票據(jù)貼現(xiàn)和流轉(zhuǎn)的效率直接影響到企業(yè)日常資金周轉(zhuǎn)。

　　據(jù)上海票據(jù)交易所發(fā)布“2020年上半年票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行情況”顯示，當(dāng)前我國(guó)票據(jù)貼現(xiàn)量保持較快增長(zhǎng)，但月度規(guī)模有所下滑。

　　6月末，全市場(chǎng)票據(jù)貼現(xiàn)余額9.7萬億元，同比增長(zhǎng)了20.48%，但增速方面則較年初下降3.55個(gè)百分點(diǎn)。上半年，全市場(chǎng)累計(jì)貼現(xiàn)7.86萬億元，同比增長(zhǎng)24.23%，但二季度以來貼現(xiàn)量有所下滑。

　　同樣來自上海票據(jù)交易所披露，2019年票據(jù)市場(chǎng)貼現(xiàn)達(dá)12.46萬億元，其中，中小微企業(yè)申請(qǐng)的貼現(xiàn)余額占到全部貼現(xiàn)余額的八成以上。因此，在一定程度上，票據(jù)貼現(xiàn)的月度趨勢(shì)也反應(yīng)了中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況——雖然2020年一季度票據(jù)貼現(xiàn)走入一個(gè)波谷，但二季度以來已經(jīng)出現(xiàn)向上的趨勢(shì)。中小微企業(yè)正在從疫情沖擊中慢慢復(fù)蘇。

　　和很多中小微企業(yè)一樣，孔琳一般需要通過線下把票據(jù)貼給銀行，或者直接轉(zhuǎn)手賣給票據(jù)中介，對(duì)利率和風(fēng)險(xiǎn)的感知比較弱?！拔抑岸疾恢乐苯影哑北硶o別人后還可能會(huì)有追索風(fēng)險(xiǎn)?！笨琢照f道。

　　韓梅也有自己的苦惱，銀行正規(guī)但是需要的申請(qǐng)資料比較多，還有許多協(xié)議要簽。“原本銀行說是只需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，但當(dāng)天資料審核時(shí)，后臺(tái)又提出來需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，照片都不行，只能趕回去取了重新辦?！表n梅回憶起前段因?yàn)橐淮无k理票據(jù)貼現(xiàn)，她橫貫呼和浩特的東西，跑了三趟。

　　韓梅、孔琳，她們?cè)谵k理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不便，成為國(guó)內(nèi)數(shù)量眾多的中小微企業(yè)財(cái)務(wù)人員遭遇的一個(gè)縮影。如何解決中小微的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與難題，記者采訪了京東數(shù)科京票秒貼平臺(tái)負(fù)責(zé)人賴倩。

　　貝殼財(cái)經(jīng)：傳統(tǒng)銀行承兌匯票的收益通常分成手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)等幾部分，企業(yè)還要交一筆保證金?，F(xiàn)在的情況怎樣？

　　賴倩：因?yàn)槠睋?jù)有幾個(gè)環(huán)節(jié)，您說的那幾個(gè)費(fèi)用更多是體現(xiàn)在承兌環(huán)節(jié)，像京票秒貼平臺(tái)解決的是貼現(xiàn)的環(huán)節(jié)。

　　票據(jù)從開具出來，后續(xù)會(huì)有很多自流轉(zhuǎn)，收到票據(jù)的企業(yè)可能把這個(gè)票又支付給企業(yè)的供應(yīng)商。而作為開票企業(yè)，票的流轉(zhuǎn)情況以及持票企業(yè)是否選擇貼現(xiàn)，是不可控也不清楚的。京票秒貼就是要服務(wù)最后一手持票企業(yè)，協(xié)助他通過科技手段更快更安全地完成貼現(xiàn)。

　　票據(jù)在整個(gè)流轉(zhuǎn)過程當(dāng)中，講究一種“見票即付”的無因性，就是企業(yè)只要是在合法的框架下、依法開出的這張票，它就是一個(gè)天然確權(quán)，這是票據(jù)的根本。銀票或商票在整個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，兌付是一個(gè)強(qiáng)程度。

　　貝殼財(cái)經(jīng)：下圖是一張可能比較常見的電子銀行承兌匯票(即“電票”)。電票存在哪些問題與風(fēng)險(xiǎn)？中小微在其中如何規(guī)避其中的問題與風(fēng)險(xiǎn)？

　　賴倩：你看到的那個(gè)叫票面，它是通過票交所系統(tǒng)自動(dòng)生成的，京東數(shù)科自主開發(fā)了一套OCR(光學(xué)字符識(shí)別)的技術(shù)可以做到快速精準(zhǔn)識(shí)別票面信息，免去了企業(yè)財(cái)務(wù)人員手動(dòng)輸入票面信息發(fā)生錯(cuò)誤的概率。

　　不過，在票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上確實(shí)存在承兌人的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及票據(jù)涉訴或者被司法凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。作為中小微企業(yè)要靠自己的能力去識(shí)別、去解決這些風(fēng)險(xiǎn)，難度是比較大的。但相對(duì)來說，銀票需要到銀行承兌，銀行有很嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審核，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率相對(duì)較低。

　　平臺(tái)上線后，京票秒貼在幫助企業(yè)做票據(jù)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，也做了一定的市場(chǎng)培育工作。(在這個(gè)過程中)很多企業(yè)慢慢建立起對(duì)票據(jù)基本認(rèn)知，知道了票據(jù)業(yè)務(wù)與票據(jù)期限、開票行等多種因素有關(guān)，學(xué)會(huì)了如何使用票據(jù)工具，降低企業(yè)融資成本，提高資金使用效率。

　　當(dāng)中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)人員有了基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)知識(shí)，將有助于提升票據(jù)市場(chǎng)的整體規(guī)范性和票據(jù)流轉(zhuǎn)的效率。目前票據(jù)市場(chǎng)整體的標(biāo)準(zhǔn)化工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，也將有助力于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的把控，最終讓中小微企業(yè)獲得利益。

　　貝殼財(cái)經(jīng)：京東數(shù)科為何要上線票據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)？京票秒貼有怎樣的戰(zhàn)略？

　　賴倩：我們平臺(tái)既有銀票秒貼，也有商票秒融。銀票貼現(xiàn)其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是比較低的，也是我們最開始上線的一個(gè)業(yè)務(wù)。

　　京東數(shù)科做票據(jù)業(yè)務(wù)也很自然的，因?yàn)槲覀兊纳鷳B(tài)體系內(nèi)的一些商戶有的時(shí)候會(huì)用票據(jù)支付，對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)有實(shí)際需求，這就是一個(gè)自然而然的事情。對(duì)標(biāo)傳統(tǒng)線下票據(jù)貼現(xiàn)的流程，京票秒貼從效率上做到了極大的提升，這一點(diǎn)我們的用戶體驗(yàn)是很不錯(cuò)的。

　　例如，一個(gè)小微企業(yè)在業(yè)務(wù)結(jié)算過程中收到多張票據(jù)，包含國(guó)有大行、股份制銀行、城商行農(nóng)商行，也有村鎮(zhèn)銀行等各種銀行的票據(jù)，但企業(yè)在單一銀行申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，他的需求不一定能夠完全得到滿足，且手續(xù)又很復(fù)雜。所以有些小微企業(yè)會(huì)選擇跟票據(jù)中介交易，雖然便捷性得到了滿足，但是安全合規(guī)方面會(huì)有瑕疵。所以我們搭建這個(gè)平臺(tái)，主旨是通過金融科技的手段高效鏈接企業(yè)和銀行。

　　京票秒貼屬于一個(gè)信息撮合平臺(tái)。平臺(tái)本身是希望通過提供信息服務(wù)，來增加客戶的黏性。我們現(xiàn)在的思路是把業(yè)務(wù)更多做到京東生態(tài)外部去。集團(tuán)外部業(yè)務(wù)要先從標(biāo)準(zhǔn)化角度入手，那么票據(jù)就是一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。尤其現(xiàn)在電票是完全電子化的，純線上操作，完全標(biāo)準(zhǔn)化的。