在民間借貸中，如何護(hù)好自己的錢(qián)袋子？12月26日北京高院召開(kāi)新聞通報(bào)會(huì)，發(fā)布《民間借貸糾紛再審審查案件白皮書(shū)》，并結(jié)合審判實(shí)踐發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)防范提示。記者從發(fā)布會(huì)上獲悉，在民間借貸活動(dòng)中，由于當(dāng)事人證據(jù)留存意識(shí)不足，易導(dǎo)致舉證困難。部分當(dāng)事人只看重高收益率，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)，易在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。

　　北京高院黨組成員、副院長(zhǎng)孫玲玲介紹，2019年以來(lái)，北京高院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，在全部民事再審審查案件中所占比重較大，位列各類(lèi)民商事審判案由前三，前兩位分別為合同糾紛和勞動(dòng)爭(zhēng)議糾紛。涉案款項(xiàng)數(shù)額超過(guò)10萬(wàn)元的民間借貸糾紛再審審查案件約占83.99%，且高額利率約定比較普遍。

　　在這些再審案件中，涉及自然人主體之間借款的案件占比超七成，說(shuō)明自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)等發(fā)展經(jīng)營(yíng)性支出。

　　北京高院梳理了民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　首先，當(dāng)事人證據(jù)留存意識(shí)不足，發(fā)生糾紛后，部分當(dāng)事人不能提供書(shū)面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟；部分當(dāng)事人主張通過(guò)現(xiàn)金交付款項(xiàng)卻不能提供收據(jù)，主張通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交付款項(xiàng)卻沒(méi)有明確的備注或說(shuō)明，主張通過(guò)委托代付卻缺乏書(shū)面委托、指令、確認(rèn)函件，雙方容易對(duì)款項(xiàng)性質(zhì)、是否實(shí)際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭(zhēng)議。

　　其次，在審判實(shí)踐中存在大量的民間借貸糾紛案件與非法吸收公眾存款犯罪、集資詐騙犯罪、非法經(jīng)營(yíng)犯罪等刑事案件交錯(cuò)的情形。一些出借人參與民間借貸往往只看重民間借貸中高收益率，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)的伴生性，被借款人、中介人表面展示的資產(chǎn)實(shí)力、盈利前景吸引，甚至在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。孫玲玲表示，此類(lèi)案件手段隱秘，行為具有組織性、計(jì)劃性、專(zhuān)業(yè)性，司法審判中應(yīng)加大準(zhǔn)確識(shí)別和移送刑事偵查的力度。

　　此外，民間借貸訴訟案件中，當(dāng)事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實(shí)等方式提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、獲取非法利益的行為在司法實(shí)踐中也有出現(xiàn)。對(duì)此孫玲玲表示，法院將進(jìn)一步嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合甄別。

　　老百姓在民間借貸中如何護(hù)好自己的錢(qián)袋子？北京高院提醒：

　　一是提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，民間借貸時(shí)要注意核實(shí)對(duì)方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風(fēng)險(xiǎn)情況。對(duì)于高回報(bào)、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹(jǐn)慎甄別，提高警惕，出借前要多了解、多調(diào)查、不盲從，一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時(shí)間報(bào)警，尋求法律救濟(jì)。

　　二是要簽訂書(shū)面借款合同，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責(zé)任等內(nèi)容。若未能及時(shí)簽訂書(shū)面協(xié)議，盡可能通過(guò)微信、短信、郵箱等方式明確款項(xiàng)性質(zhì)。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時(shí)，要在法律保護(hù)上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費(fèi)用應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定累計(jì)不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期LPR的四倍，否則不受法律保護(hù)。

　　三是借貸款項(xiàng)盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。借款到期后要及時(shí)進(jìn)行催要，不要超過(guò)三年訴訟時(shí)效。

　　典型案例：這些行為借貸合同無(wú)效

　　套取銀行貸款高利轉(zhuǎn)借他人 合同無(wú)效

　　張某通過(guò)信用卡“消費(fèi)貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬(wàn)元，年化利息7%至8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬(wàn)元轉(zhuǎn)借給楊某用于公司經(jīng)營(yíng)，楊某承諾按年利率24%支付利息。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。因張某套取金融機(jī)構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬(wàn)元，對(duì)張某要求支付高額利息的訴訟請(qǐng)求予以駁回。

　　職業(yè)放貸合同無(wú)效 法院僅判決償還本金

　　王某以營(yíng)利為目的，向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。一般來(lái)說(shuō)，在一段時(shí)期內(nèi)多次向不特定的多人出借款項(xiàng)并收取利息或資金占用費(fèi)等費(fèi)用的行為，可以認(rèn)定為職業(yè)放貸行為。王某符合職業(yè)放貸人的特征，法院因此認(rèn)定其簽訂的借款合同無(wú)效，同時(shí)王某非法獲取高額利息的行為為法律所禁止，故法院僅判決債務(wù)人償還本金，未支持高額利息。

　　在民間借貸中，如何護(hù)好自己的錢(qián)袋子？12月26日北京高院召開(kāi)新聞通報(bào)會(huì)，發(fā)布《民間借貸糾紛再審審查案件白皮書(shū)》，并結(jié)合審判實(shí)踐發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)防范提示。記者從發(fā)布會(huì)上獲悉，在民間借貸活動(dòng)中，由于當(dāng)事人證據(jù)留存意識(shí)不足，易導(dǎo)致舉證困難。部分當(dāng)事人只看重高收益率，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)，易在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。

　　北京高院黨組成員、副院長(zhǎng)孫玲玲介紹，2019年以來(lái)，北京高院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，在全部民事再審審查案件中所占比重較大，位列各類(lèi)民商事審判案由前三，前兩位分別為合同糾紛和勞動(dòng)爭(zhēng)議糾紛。涉案款項(xiàng)數(shù)額超過(guò)10萬(wàn)元的民間借貸糾紛再審審查案件約占83.99%，且高額利率約定比較普遍。

　　在這些再審案件中，涉及自然人主體之間借款的案件占比超七成，說(shuō)明自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)等發(fā)展經(jīng)營(yíng)性支出。

　　北京高院梳理了民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　首先，當(dāng)事人證據(jù)留存意識(shí)不足，發(fā)生糾紛后，部分當(dāng)事人不能提供書(shū)面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟；部分當(dāng)事人主張通過(guò)現(xiàn)金交付款項(xiàng)卻不能提供收據(jù)，主張通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交付款項(xiàng)卻沒(méi)有明確的備注或說(shuō)明，主張通過(guò)委托代付卻缺乏書(shū)面委托、指令、確認(rèn)函件，雙方容易對(duì)款項(xiàng)性質(zhì)、是否實(shí)際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭(zhēng)議。

　　其次，在審判實(shí)踐中存在大量的民間借貸糾紛案件與非法吸收公眾存款犯罪、集資詐騙犯罪、非法經(jīng)營(yíng)犯罪等刑事案件交錯(cuò)的情形。一些出借人參與民間借貸往往只看重民間借貸中高收益率，而忽視高風(fēng)險(xiǎn)的伴生性，被借款人、中介人表面展示的資產(chǎn)實(shí)力、盈利前景吸引，甚至在高息誘惑下卷入非法集資等違法犯罪事件。孫玲玲表示，此類(lèi)案件手段隱秘，行為具有組織性、計(jì)劃性、專(zhuān)業(yè)性，司法審判中應(yīng)加大準(zhǔn)確識(shí)別和移送刑事偵查的力度。

　　此外，民間借貸訴訟案件中，當(dāng)事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實(shí)等方式提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、獲取非法利益的行為在司法實(shí)踐中也有出現(xiàn)。對(duì)此孫玲玲表示，法院將進(jìn)一步嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合甄別。

　　老百姓在民間借貸中如何護(hù)好自己的錢(qián)袋子？北京高院提醒：

　　一是提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，民間借貸時(shí)要注意核實(shí)對(duì)方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風(fēng)險(xiǎn)情況。對(duì)于高回報(bào)、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹(jǐn)慎甄別，提高警惕，出借前要多了解、多調(diào)查、不盲從，一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時(shí)間報(bào)警，尋求法律救濟(jì)。

　　二是要簽訂書(shū)面借款合同，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責(zé)任等內(nèi)容。若未能及時(shí)簽訂書(shū)面協(xié)議，盡可能通過(guò)微信、短信、郵箱等方式明確款項(xiàng)性質(zhì)。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時(shí)，要在法律保護(hù)上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費(fèi)用應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定累計(jì)不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期LPR的四倍，否則不受法律保護(hù)。

　　三是借貸款項(xiàng)盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。借款到期后要及時(shí)進(jìn)行催要，不要超過(guò)三年訴訟時(shí)效。

　　典型案例：這些行為借貸合同無(wú)效

　　套取銀行貸款高利轉(zhuǎn)借他人 合同無(wú)效

　　張某通過(guò)信用卡“消費(fèi)貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬(wàn)元，年化利息7%至8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬(wàn)元轉(zhuǎn)借給楊某用于公司經(jīng)營(yíng)，楊某承諾按年利率24%支付利息。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。因張某套取金融機(jī)構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬(wàn)元，對(duì)張某要求支付高額利息的訴訟請(qǐng)求予以駁回。

　　職業(yè)放貸合同無(wú)效 法院僅判決償還本金

　　王某以營(yíng)利為目的，向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。一般來(lái)說(shuō)，在一段時(shí)期內(nèi)多次向不特定的多人出借款項(xiàng)并收取利息或資金占用費(fèi)等費(fèi)用的行為，可以認(rèn)定為職業(yè)放貸行為。王某符合職業(yè)放貸人的特征，法院因此認(rèn)定其簽訂的借款合同無(wú)效，同時(shí)王某非法獲取高額利息的行為為法律所禁止，故法院僅判決債務(wù)人償還本金，未支持高額利息。