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消費金融公司迎來監(jiān)管新規(guī),對你我有哪些影響?

發(fā)布時間:2024-03-20 09:57:00來源: 新華社

  新華社北京3月19日電 題:消費金融公司迎來監(jiān)管新規(guī),對你我有哪些影響?

  新華社記者李延霞

  國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》,修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準入標準,強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管,嚴格風險管理,加強消費者權(quán)益保護等。

  消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系,新規(guī)又將帶來哪些影響?

  什么是消費金融公司?

  當你購買手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時,除了銀行,還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款,那就是消費金融公司。

  與銀行不同,消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群,比如剛參加工作的年輕人、進城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出,與銀行進行差異化競爭,促進提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性。

  消費金融公司的貸款金額相對較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。但在實踐中,大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元。從貸款期限看,消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月。

  自2010年首批消費金融公司成立以來,目前,我國共有31家消費金融公司。截至2023年末,消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元;2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次。

  近年來,隨著居民消費場景及消費習慣的線上化,大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主,借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模,并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數(shù)碼、家裝租房、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景,有效拉動了內(nèi)需。

  為何提高行業(yè)準入門檻?

  此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī),一大重點就是大幅提高行業(yè)準入門檻,包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等。

  復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示,這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措,有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量,壓實主要股東責任,也有助于維護消費金融市場適度競爭格局。

  上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,消費金融市場發(fā)展空間廣闊,但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈,一些銀行也在逐漸下沉客群,與消費金融公司形成競爭。從持股比例、專業(yè)能力、注冊資本金等方面提高要求,將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

  辦法同時增加了擔保增信貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責人表示,部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底,不利于提升自主風控能力,而且間接抬高貸款綜合利費水平,因此辦法要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。

  此外,辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整,取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù),引導(dǎo)消費金融公司專注主責主業(yè)。

  如何加強消費者權(quán)益保護?

  監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求,涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面,可以說都切中了當前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點。

  高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災(zāi)區(qū)”。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款,資金來源主要是從銀行拆借等,資金成本相對較高;主要服務(wù)中低收入群體,風險成本較高;主要依靠第三方平臺獲客,獲客成本較高。總的來看,消費金融公司貸款利率相對銀行較高。

  辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”,并提出“除因借款人違反合同約定情形之外,消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。

  消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足,使得頻繁催收、使用語言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收,不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收”。

  申請消費貸款要合理適度,避免過度負債增加風險。針對過度授信、多頭授信等問題,辦法要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制,審慎評估消費者收入水平和償債能力。

  董希淼表示,隨著經(jīng)濟恢復(fù)向好,社會消費需求將進一步釋放,行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用。

(責編:李雨潼)

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