農商銀行作為涉農金融“毛細血管”的前沿陣地，是服務實體經濟的活水之源，是賦能鄉(xiāng)村振興的重要載體。日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布籌建河南農商聯(lián)合銀行、遼寧農商銀行、山西農商聯(lián)合銀行的批復，引發(fā)行業(yè)對農商銀行的關注。今年以來，農商銀行服務“三農”有何亮點？還應在哪些領域重點深耕？記者就有關問題采訪了業(yè)內人士。

　　支農支小潤普惠

　　農商銀行姓農姓土，安身立命之本就是支撐鄉(xiāng)村田野發(fā)展。近年來，農商銀行錨定支農支小主業(yè)，加大普惠型涉農信貸投放，取得顯著成效。在近日舉行的第五屆中農金30人論壇青海會議上，國家金融監(jiān)督管理總局一級巡視員趙慶晗表示，農信社和農商行作為農村普惠金融的主力軍，要充分發(fā)揮深耕當?shù)氐膬?yōu)勢，專注貸款主業(yè)、專注服務當?shù)亍?/p>

　　支農支小是農信的使命和定位，一直以來，“走村串戶”“挎包入戶”是農信的優(yōu)良傳統(tǒng)。近年來，農信機構加快推進涉農金融普惠轉型，大力推廣“戶戶通”工程，走出一條獨具農信特色的勤勞金融發(fā)展之路。

　　廣東省聯(lián)社黨委書記、理事長張帆表示，廣東農信以廣東省各個行政村為對象，鋪設農村金融服務的“毛細血管”，引導農商行人員、資源、產品和服務下沉到每個村鎮(zhèn)，通達到“千家萬戶”。截至今年6月末，向1.58萬個行政村（居）派駐金融特派員2.55萬名，開展“整村授信”行政村1.29萬個，授信金額2819億元。

　　在堅守支農支小的同時，農商銀行也把普惠金融服務送到田間地頭。青海省聯(lián)社黨委書記、理事長王興源表示，農信機構職責是服務“三農”、服務中小微企業(yè)，在規(guī)模上堅持做小不做大，抑制規(guī)模沖動，把支持的重點放在中小微企業(yè)和普惠群體上。此外，在支持普惠金融的道路上須防止脫農化，要圍繞新型農業(yè)經營主體和農業(yè)產業(yè)升級、生態(tài)產業(yè)鏈上下游，持續(xù)加大普惠金融服務力度。

　　今年6月份，人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見》（簡稱《指導意見》）明確，農村中小金融機構要立足本土、專注支農支小，強化“三農”領域信貸資源配置。

　　中國銀行研究院研究員杜陽表示，農商行作為我國金融體系的重要組成部分，在支農支小方面有著獨特的優(yōu)勢。首先，農商行業(yè)務更加下沉，在服務農業(yè)、農村和農民金融需求方面具有更加豐富的展業(yè)經驗。其次，農商行在農村地區(qū)分支機構覆蓋較廣，具備良好的客戶網(wǎng)絡和品牌影響力，能夠在更大范圍服務當?shù)鼐用窈推髽I(yè)。最后，農商行在貸款產品和資金價格等方面具有一定靈活性，能夠更好地滿足農民和小微企業(yè)的資金需求。

　　機制創(chuàng)新加大金融供給

　　《指導意見》提出，加快農村信用社改革，推動省聯(lián)社轉換職能。目前，深化農信社改革已經進入實質性推進階段，其目的就是要重塑農商管理機制，夯實農商銀行服務“三農”基礎。金融監(jiān)管總局發(fā)布籌建三家農商行的有關批復，意味著農商銀行的改革在加快。

　　業(yè)內人士表示，在金融改革深入推進的背景下，監(jiān)管部門鼓勵機構兼并重組和區(qū)域整合實現(xiàn)“抱團取暖”，成為農商銀行夯實資本、實現(xiàn)規(guī)模效應的有效途徑。目前各地推進省聯(lián)社改革，有助于農商銀行堅持為農服務方向，加大“三農”金融供給。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告（2022）》顯示，深化省聯(lián)社改革成為新一輪農村金融改革的重點，相關機構按照因地制宜、“一省一策”、分類推進的原則，積極探索符合各地實際的改革模式。這意味著省聯(lián)社選擇何種模式推進改革，以及在改革中，不同地方改革的重點和次序應有所不同。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，農信社改革要堅持“因地制宜、一省一策”原則。即便是農商聯(lián)合銀行模式，各地實施情況也不一樣。比如，雖然河南農商聯(lián)合銀行與浙江農商聯(lián)合銀行都叫聯(lián)合銀行，但浙江農商聯(lián)合銀行是“自下而上”的模式，而河南農商聯(lián)合銀行是“自上而下”的模式，股權關系完全相反。改革模式和方案并無優(yōu)劣之分，地方政府應從實際情況和地方財力出發(fā)，選擇適合本省的改革模式。

　　其實早在去年，農信改革的集結號已吹響。2022年4月，浙江農商聯(lián)合銀行掛牌成立，深化農信社改革全國“第一單”的大幕已徐徐拉開。

　　“盡管多數(shù)農信社、農合行已改制為農商行，但農信機構因農而生、因農而興、因農而強的本質沒有變?！倍ｍ当硎?，在改革過程中，應提高金融供給的能力和質量，提高涉農貸款比例，鞏固農村市場份額，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興和“三農”的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。

　　聚焦“三農”數(shù)智賦能

　　數(shù)字化轉型看上去“高大上”，農信系統(tǒng)這個“小法人”能否駕馭好數(shù)字化這輛大馬車？從目前各地農商銀行的實踐看，推進數(shù)字化轉型并不是高不可攀，通過聚焦“三農”領域選擇適合當?shù)剞r信的數(shù)字化之路，也能握指成拳，優(yōu)化涉農金融服務，促進鄉(xiāng)村產業(yè)高質量發(fā)展。

　　從金融業(yè)競爭格局看，隨著大型商業(yè)銀行業(yè)務重心加速下沉鄉(xiāng)村，從外部形成壓力促使農商銀行加快數(shù)字化轉型。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，大型商業(yè)銀行依托金融科技優(yōu)勢把金融觸角深入田間地頭，不僅能實現(xiàn)批量獲客，還能減少人力、財力等成本投入，這種優(yōu)勢對農商銀行經營管理形成一定沖擊。隨著金融消費者越來越習慣于使用網(wǎng)絡銀行、移動支付，大型金融機構下沉將豐富農村及農民對于金融服務選擇的多樣性，這也在倒逼農商銀行找準數(shù)據(jù)定位、加快數(shù)字化轉型，走好涉農金融服務之路。

　　這樣看來，數(shù)字化轉型更像是一場農商銀行生死存亡的自救行動。但是，數(shù)字化轉型并非易事，農商銀行必須直面兩個問題：一是需要投入大量財力，可是農商銀行本來就盤子小、底子??；二是需要人才支撐，但是農商銀行研發(fā)人才又相對不足，對其而言就是一座難以翻越的大山。因此，農商銀行推進數(shù)字化轉型要找準方向，只有以問題為導向，才能減少試錯成本、揚長避短。

　　遼寧省聯(lián)社黨委委員、副主任曾巖表示，數(shù)字化轉型要整體規(guī)劃和急用先行并重。一是深入分析自身的資源優(yōu)勢和劣勢，應深入了解地域的市場需求和客戶群體特點，尤其是當?shù)剞r戶、個體戶、中小微企業(yè)等涉農領域的需求和痛點。通過市場調研和客戶分析，結合自身的優(yōu)勢和劣勢，并從中找到與自身優(yōu)勢相契合的某一業(yè)務場景或領域作為數(shù)字化轉型的切入點。二是選定某一具體業(yè)務場景作為數(shù)字化轉型的試點。試點業(yè)務場景應該是具有代表性和推廣性的，能夠展示數(shù)字化轉型的成果和價值。三是在數(shù)字化轉型過程中，應該做好轉型經驗的收集，并建立人才培養(yǎng)機制，通過實踐、經驗分享等形式不斷積累轉型經驗和人才。

　　近年來，部分省聯(lián)社把推進數(shù)字化轉型作為一項戰(zhàn)略工程，因地制宜選擇適合當?shù)氐臄?shù)字化轉型路徑?！敖鹑诋a品創(chuàng)新既是銀行高質量發(fā)展的重要抓手和方向，更是提升‘三農’金融服務質效的有效手段。銀行機構為提升鄉(xiāng)村振興服務能力，不斷強化金融科技賦能，通過自建數(shù)字平臺、創(chuàng)新合作等模式，挖掘和延伸涉農產業(yè)金融服務鏈，有助于增強惠農興農驅動力。”郵儲銀行安徽省分行三農金融事業(yè)部副總經理趙復萌說。

　　接下來，農商銀行等中小銀行還需切實練好過硬內功，應在提高業(yè)務創(chuàng)新能力、市場競爭能力、風險管理能力等方面重點發(fā)力、深耕。專家表示，在推進數(shù)字化轉型過程中，農商銀行既要高度重視、大力推進，又不能過度迷戀、形成依賴，要堅持人才第一資源、創(chuàng)新第一動力、科技第一生產力相結合，通過數(shù)字化轉型改進經營管理，通過經營管理提升引領數(shù)字化轉型縱深推進，實現(xiàn)人的創(chuàng)造性和技術的優(yōu)越性有機統(tǒng)一。（記者王寶會）