作者：周威 動(dòng)物科普作者

　　近年來(lái)，眾多寵物保險(xiǎn)上市，作為一種“新生事物”，其面臨著諸多投訴。日前，記者在某投訴平臺(tái)上輸入“寵物保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞，顯示共有351條投訴，不少集中在理賠環(huán)節(jié)，有些消費(fèi)者反映，寵物保險(xiǎn)設(shè)置免賠額、單次賠付限制等條款，使得產(chǎn)品并不能滿足需求。部分消費(fèi)者還認(rèn)為，寵物醫(yī)療險(xiǎn)存在實(shí)用性不強(qiáng)、保額虛高等問(wèn)題。寵物主洋洋（化名）對(duì)記者吐槽：“買寵物醫(yī)療險(xiǎn)的初衷本就為了應(yīng)對(duì)貓狗看病時(shí)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，但這類保險(xiǎn)卻未能解決相關(guān)問(wèn)題。”

　　寵物保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)已有上百年的發(fā)展歷史，世界上第一張寵物保單是1924年由瑞典對(duì)一條寵物狗簽出的保險(xiǎn)。當(dāng)前，在歐美國(guó)家，寵物保險(xiǎn)發(fā)展得較為完善，瑞典的寵物保險(xiǎn)覆蓋率為40%，英國(guó)為25%。在亞洲，日本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能為符合年齡要求的寵物負(fù)擔(dān)最高90%的醫(yī)療費(fèi)，養(yǎng)寵人會(huì)在購(gòu)買寵物時(shí)一起買保險(xiǎn)。

　　在我國(guó)，寵物醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)間不久，這個(gè)行業(yè)始終不溫不火，國(guó)內(nèi)整體的寵物保險(xiǎn)覆蓋率小于1%，相關(guān)保險(xiǎn)公司也基本處于賠錢(qián)狀態(tài)。而在前兩天的315消費(fèi)者權(quán)益日，某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)整理的2022年十大消費(fèi)亂象中，寵物醫(yī)療也赫然在列。

　　寵物保險(xiǎn)和寵物醫(yī)療本應(yīng)是扣得極緊的消費(fèi)鏈兩端。消費(fèi)鏈這一端，據(jù)《2022年中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》顯示，全國(guó)寵物診療市場(chǎng)規(guī)模約675億人民幣，然而另一端的寵物醫(yī)療市場(chǎng)幾乎處于雛形階段，缺口巨大、亂象較多。

　　一方面，寵物醫(yī)療行業(yè)存在過(guò)度醫(yī)療的情況，加上寵物無(wú)法表達(dá)，就診時(shí)只能依靠各種檢查找出病因，原因疊加，就導(dǎo)致寵物就醫(yī)費(fèi)用很高，故而保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)理賠要求也相應(yīng)較高，這就導(dǎo)致很多養(yǎng)寵人覺(jué)得保費(fèi)偏高，不愿意購(gòu)買。

　　另一方面，給人上保險(xiǎn)，受益人的身份十分清晰，而寵物保險(xiǎn)不同，很多寵物的毛色、長(zhǎng)相極為相似，僅憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為投保的寵物，于是，就有人利用這一漏洞騙保。有些養(yǎng)了多只寵物的養(yǎng)寵人只買一份保險(xiǎn)，幾只寵物看病時(shí)輪流使用。還有的養(yǎng)寵人和寵物醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)，故意給寵物開(kāi)高劑量的藥，來(lái)獲得較高的賠償。獲得理賠后，兩者“分贓”。更有甚者，利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，惡意騙取理賠金。由于騙保問(wèn)題嚴(yán)重，所以，國(guó)內(nèi)提供寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司設(shè)置的保險(xiǎn)金額都不高，保額高的也都設(shè)定了較高的免賠額。這樣一來(lái)，就讓養(yǎng)寵人覺(jué)得性價(jià)比不高。用戶對(duì)此不買賬，保險(xiǎn)公司的體量就做不起來(lái)。這形成了一個(gè)惡性循環(huán)。

　　把寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展好一舉多得，它有極大的發(fā)展空間。要讓寵物保險(xiǎn)真正發(fā)揮它的作用，需要整個(gè)寵物行業(yè)規(guī)范市場(chǎng)秩序。

　　從源頭上，應(yīng)規(guī)范寵物的繁殖、買賣、贈(zèng)與等流通環(huán)節(jié)，可使用注射識(shí)別芯片等方式鎖定寵物個(gè)體身份，這一方面能減少遺棄寵物的現(xiàn)象發(fā)生，一方面也能解決寵物醫(yī)療的身份識(shí)別困難，容易遭遇騙保的問(wèn)題。在寵物診療環(huán)節(jié)，需加強(qiáng)對(duì)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化監(jiān)管，提升診療的規(guī)范化水平，完善科學(xué)定價(jià)、價(jià)格透明的價(jià)格管理制度。

　　此外，保險(xiǎn)企業(yè)自身也應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加規(guī)范精確，以符合用戶需求。并規(guī)范理賠流程，保證市場(chǎng)健康發(fā)展。在此過(guò)程中，金融監(jiān)管部門(mén)相應(yīng)加大監(jiān)管力度。（周威）