以貸還貸,經(jīng)營貸竟成了“唐僧肉”
違規(guī)借貸者面臨的一個重大風(fēng)險來自銀行抽貸。銀行查到“經(jīng)營貸”違規(guī)進入樓市后,購房者會收到銀行抽貸的通知。如果短期內(nèi)湊不齊錢還貸款,就只能找高息過橋資金應(yīng)急,甚至不得不低價賣房籌款。
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用支持企業(yè)發(fā)展的貸款來買房,這一國家明令禁止的行為如今又在多地冒頭,一些銀行銷售甚至直接參與其中。如今的中國樓市,伴隨“提前還貸”的潮流,一些購房者正選擇用利率更低的“經(jīng)營貸”來置換房貸。
“經(jīng)營貸”,顧名思義,是為了滿足企業(yè)經(jīng)營活動所需發(fā)放的貸款,利率在3%-7%之間波動。當(dāng)“經(jīng)營貸”利率低于房貸,這筆資金就存在流入樓市的套利空間。這幾年,隨著國家對中小微企業(yè)支持力度的加大和貸款市場報價利率(LPR)的逐步走低,很多銀行的“經(jīng)營貸”利率已下調(diào)至最低3.4%-3.8%的水平,部分銀行對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶甚至能給予3%左右的優(yōu)惠利率。
近期,全國多地首套房貸利率下行,與前幾年存量房貸的利息差擴大,引發(fā)了一波提前還貸潮。提前還貸,錢從哪兒來?部分購房者打起了“經(jīng)營貸”的主意。
在廣州工作的馮星(化名)最近就辦理了一筆“經(jīng)營貸”。她在2017年購入了廣州市天河公園西門某樓盤,當(dāng)時560萬元的房價如今已經(jīng)漲超千萬元,她用這套房向一家國有銀行做了抵押,貸出了700萬元左右,利率3.4%,約定10年期先息后本。
她是使用“經(jīng)營貸”的“老手”,但這次3.4%的利率、10年期限的寬松程度仍讓她感到吃驚。多年來,馮星在廣州購入了多套房產(chǎn),房貸利率多在5%左右,此前,她曾做過兩次“經(jīng)營貸”,分別貸款230萬元和110萬元,利率分別是3.85%和4.2%,均是3年先息后本。相比于5%左右的房貸利率,當(dāng)時她已覺得劃算了不少,“沒想到這次優(yōu)惠力度更大”。
長期以來,樓市都是中國居民財富的蓄水池,截至2022年年末,我國個人住房貸款余額為38.8萬億元。動輒百萬元的房貸利息是大部分家庭的重?fù)?dān)之一。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾表示,去年12月新發(fā)放個人住房貸款利率,全國平均為4.26%,是2008年有統(tǒng)計以來的歷史最低水平。
但是,即使是最低的4.26%的利率,以貸款100萬元、貸款期限30年舉例,都需要支付利息77.31萬元。再回過頭來看“經(jīng)營貸”的利率,這種明顯的利率倒掛,正讓一些購房者“鋌而走險”。
黃斌(化名)今年在杭州市濱江區(qū)購入了一套總額1650萬元的房子,讓他印象深刻的是看房的第一天,房主就讓他試試“經(jīng)營貸”,“這在市場上不是什么秘密,尤其是高端住房市場,常常通過經(jīng)營貸走款”,他說。
中介為黃斌算過一筆賬,如果走正常的房貸,黃斌購房需貸款990萬元,貸款期限30年,基準(zhǔn)利率4.9%,他共需要支付利息901.51萬元,每月月供52541.95元。如果用“經(jīng)營貸”的方案,貸1190萬元,利率最多也就3.6%,貸款期限10年,先息后本,每月月供3.57萬元,光利息就能省下一半多。即使加上辦“經(jīng)營貸”的各種手續(xù)費、資金過橋費等,黃斌仍覺得值得。
事實上,監(jiān)管部門一直明令禁止“經(jīng)營貸”違規(guī)流入樓市,但卻屢禁不止。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為,究其原因有二:一是利差巨大;二是銀行監(jiān)管政策寬松,對資金流向監(jiān)管不到位。對于這筆錢流入樓市,一些銀行客戶經(jīng)理也樂見其成,“投資房產(chǎn)畢竟穩(wěn)妥一些”。
但是如今,購房者用銀行的錢“以貸換貸”、提前還貸卻是真真切切損害了銀行的利益,那么,銀行給提前還房貸的人群設(shè)置門檻和障礙,如取消線上預(yù)約、必須到線下網(wǎng)點填寫申請,要求提前還貸客戶繳納違約金,或者捆綁理財銷售就不值得奇怪了。
一面是銀行為購房者提前還貸發(fā)愁,另一面是購房者挪用“經(jīng)營貸”來提前還款面臨的風(fēng)險。張大偉說,“當(dāng)下存在大量的‘經(jīng)營貸’與‘消費貸’挪用提前還款,但如果沒有3年內(nèi)還清的能力,不建議使用,畢竟你很難知道政策今天非常寬松,會不會過幾天又開始收緊?!?/p>
有人總結(jié)過幫個人申請“經(jīng)營貸”的操作流程,包括購買殼公司、聯(lián)系中間人偽造公司經(jīng)營流水等。這中間的每一步都不簡單,也暗含不小的風(fēng)險,沒有“專業(yè)人士”的幫助,個人基本完成不了。
貸款中介幫忙的方式大同小異,購房者名下若有正常經(jīng)營的公司,貸款中介就會定制貸款方案,幫忙走正?!敖?jīng)營貸”貸款程序;若購房者沒有自身經(jīng)營的公司,那么貸款中介將為購房者過戶一家公司,并偽造經(jīng)營流水,讓客戶變成經(jīng)營者,然后再進行產(chǎn)品置換。
目前,“經(jīng)營貸”的還款方式也有多種選擇,如果購房者名下的公司有正常經(jīng)營流水,一般能申請20年期還款的產(chǎn)品,中途不用歸還本金,等額本息還款方式,和房貸的還款方式一樣,其他類別的客戶只能做10年期、3年期貸款。
違規(guī)借貸者面臨的另一個重大風(fēng)險來自銀行抽貸。2021年全國多地銀保監(jiān)局都針對“經(jīng)營貸”違規(guī)進入樓市開展專項行動,不少購房者都收到過銀行抽貸的通知。如果短期內(nèi)湊不齊錢還貸款,就只能找高息過橋資金應(yīng)急,甚至不得不低價賣房籌款。
對于“經(jīng)營貸”這些存在的風(fēng)險,黃斌都有所了解,他還詢問過中介會不會被銀行查出來,但中介告訴他,可以規(guī)避這些風(fēng)險,只要資金不直接流入房地產(chǎn)市場,比如用取現(xiàn)、走對公賬戶等方式。
他有時仍會擔(dān)憂,但巨大的利息差還是壓倒了他對風(fēng)險的擔(dān)憂。
1月17日,貸款到賬那天,銀行還給黃斌發(fā)了一條短信,提示“貸款資金用途為公司生產(chǎn)經(jīng)營,不可用于股票、債權(quán)、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資,不可用于購買、投資房地產(chǎn)及償還住房抵押貸款,不可用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途”。他很快刪除了這條短信。
中青報·中青網(wǎng)記者 張均斌 來源:中國青年報
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