金融科技投入持續(xù)加大 銀行數(shù)字化建設按下“快進鍵”
金融科技投入持續(xù)加大——銀行數(shù)字化建設按下“快進鍵”
金融科技是金融數(shù)字化轉型的重要動力。近年來,金融管理部門和金融機構下大力氣解決金融科技基礎設施的堵點,數(shù)字化轉型升級提質增效。但面對激烈的市場競爭形勢,部分中小金融機構數(shù)字化建設發(fā)展滯后,亟需采取切實舉措加快提高數(shù)字化建設水平。在金融科技浪潮洗禮下,金融機構數(shù)字化轉型向何處發(fā)力?中小金融機構又將如何突圍?
線上服務高效觸達
今年上半年,受新冠肺炎疫情多點散發(fā)影響,“非接觸式”金融服務需求顯著提速。加之智能手機普遍使用,金融服務突破時空和地域限制,轉賬匯款、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)柜面服務場景業(yè)務逐漸被線上方式所取代。尤其是作為觸達用戶最直接、最廣泛的金融APP成為行業(yè)獲客的重要渠道,幾乎覆蓋各家金融機構的主流業(yè)務范圍。在開啟數(shù)字化轉型的道路上,金融機構爭先搶占這個線上服務的制高點。
記者梳理近期上市銀行半年報發(fā)現(xiàn),金融科技戰(zhàn)略全面推進、縱深發(fā)展,實現(xiàn)了線上高效率快觸達。比如,建設銀行深化平臺經(jīng)營,依托數(shù)字技術和科技賦能,不斷優(yōu)化“建行惠懂你”APP,數(shù)據(jù)顯示,APP累計訪問量超過1.7億次,下載量超2250萬次,授信客戶超165萬戶,授信金額超1.3萬億元。此外,工商銀行做強自有平臺,打造客戶服務線上主陣地,加快服務、場景、運營等方面的創(chuàng)新。截至今年6月末,個人手機銀行客戶達4.88億戶,移動端月活用戶超1.6億戶,客戶規(guī)模與活躍度同業(yè)領先。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,大型銀行加快推進和深化數(shù)字化轉型,不斷提升數(shù)字化水平,增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性,提升了后疫情時代的競爭力。在戰(zhàn)略上,應基于自身業(yè)務發(fā)展和用戶需求,制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略,明確數(shù)字化轉型方向和重點,并增強戰(zhàn)略的堅定性和策略的靈活性。在業(yè)務上,應運用最小化可行產(chǎn)品(MVP)等理念,加快產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代,豐富數(shù)字金融產(chǎn)品;以手機APP為核心,加強線上與線下渠道融合。
消費金融行業(yè)也在發(fā)力金融APP。業(yè)內相關機構基于易觀千帆數(shù)據(jù),對15家消金公司20款APP的月活躍用戶數(shù)、月啟動次數(shù)及產(chǎn)品功能體驗等指標進行半年度活躍度綜合評比,評分顯示,馬上消費安逸花APP、招聯(lián)金融APP、捷信消費金融APP、中郵消費金融中郵錢包APP、平安消費金融APP、中原消費金融APP位居前列?!白鳛橄鸸咀钪匾臄?shù)字化助貸窗口及獲客入口,APP運營水平既需要資金與技術的支持,同時也反映了一家消費金融公司的核心服務能力,背后更是體現(xiàn)了平臺的運營、產(chǎn)品、品牌等各方面綜合實力?!绷阋贾菐旄呒壯芯繂T王若曦表示。
2022年上半年,半數(shù)消金公司APP活躍度穩(wěn)步上升,頭部消金公司在APP活躍用戶數(shù)及啟動次數(shù)上優(yōu)勢更加明顯。馬上消費研究院有關負責人表示,可以預見的是,在消費金融業(yè)務線上化的大背景下,消金公司越來越重視自家APP在獲取新的增量客戶、挖掘存量用戶價值、提升用戶體驗方面的作用。從頭部消金公司APP成長路徑來看,消費金融APP必須主動開拓業(yè)務范圍,打造各類消費場景,不斷擴展業(yè)務邊界,否則也很難支撐起消費金融APP在場景上的拓展。
此外,在金融科技推動下,移動支付服務發(fā)展迅速,數(shù)字人民幣APP在市場應用和技術創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展。人民銀行副行長范一飛表示,人民銀行近年來扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作,致力于建設開放包容的金融基礎設施,為數(shù)字經(jīng)濟高質量發(fā)展提供基礎支撐。數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現(xiàn)了精彩亮相,全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應用市場正式上架,軟硬件錢包成功落地,智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進展,多層次產(chǎn)品體系初步形成。
完善制度標準框架
銀行業(yè)邁上數(shù)字化轉型之路,既是構建銀行業(yè)新發(fā)展格局、打造高質量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實需要,又是賦能消費體驗、更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融機構如何實施數(shù)字化轉型?尤為重要的是要在制度規(guī)范和路徑指引上明確轉型方向。
今年以來,人民銀行和銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺相關規(guī)范強化金融科技賦能,推動銀行業(yè)數(shù)字化智能化轉型。比如,人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》指出,以加快金融機構數(shù)字化轉型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線,將數(shù)字元素注入金融服務全流程,注重金融創(chuàng)新的科技驅動和數(shù)據(jù)賦能,推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段,力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。
“這是對未來一段時間的金融科技發(fā)展進行全面部署,指明發(fā)展方向。發(fā)展金融科技、加快數(shù)字賦能,是數(shù)字經(jīng)濟時代金融機構的‘必答題’。對金融機構而言,促進金融科技發(fā)展不但需要儲備技術和人才,而且要在這場‘大考’中交出滿意的答卷,金融機構還必須破除制約金融科技發(fā)展的體制藩籬?!倍m当硎?。
隨著金融供給側結構性改革不斷深化,金融標準化建設也迎來重要機遇期。人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(簡稱《規(guī)劃》),對金融業(yè)數(shù)字化轉型提出新重點。專家認為,金融標準化工作要更有效地適應金融數(shù)字化轉型發(fā)展,在數(shù)字時代發(fā)揮基礎性、引領性作用,助力打造風險可控的數(shù)字時代金融服務。金融標準化自身也要加速數(shù)字化變革,更加敏捷智能地適應金融業(yè)發(fā)展需求。
金融標準是金融機構數(shù)字化轉型需要統(tǒng)一技術和制度的總要求,為金融機構的業(yè)務活動提供規(guī)則和指引。《規(guī)劃》提出,加快實施函證數(shù)據(jù)標準,促進函證數(shù)字化穩(wěn)步發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒表示,中銀協(xié)牽頭建設銀行函證區(qū)塊鏈服務平臺,并于2020年12月對外發(fā)布。函證平臺由傳統(tǒng)函證一對一手工線下辦理,轉變?yōu)槿鞒叹€上流轉辦理,實現(xiàn)了自動化回函,函證狀態(tài)全程可跟蹤,業(yè)務效率大幅提高。截至2022年8月31日,平臺已累計技術接入銀行業(yè)金融機構44家、會計師事務所135家;銀行平均處理時長為2天10小時,相較傳統(tǒng)線下紙質函證5天至15天的業(yè)務辦理時長,優(yōu)勢明顯。
值得注意的是,在互聯(lián)網(wǎng)技術的加持下,支持金融科技創(chuàng)新必須要統(tǒng)一標準和規(guī)范。就數(shù)字人民幣而言,范一飛表示,在推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設方面,受理環(huán)境和應用場景拓展亟待破局,其中標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關鍵所在。貨幣體系作為市場經(jīng)濟的基石,標準的統(tǒng)一尤為關鍵。在移動支付高度發(fā)達的現(xiàn)代社會,更加需要打破支付工具之間的壁壘,提升資金管理效率和消費者支付體驗。
今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》強調,銀行保險機構要加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃,科學制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略,統(tǒng)籌推進工作。董希淼認為,這是銀保監(jiān)會出臺的銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉型第一份專門文件。結合《規(guī)劃》一起,通過一系列舉措,強化頂層設計、加強政策規(guī)范,將推動銀行業(yè)保險業(yè)金融機構數(shù)字化轉型邁向規(guī)范有序、更成體系的新階段。
筑牢底座防范風險
日前,中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國銀行家調查報告(2021)》顯示,推進數(shù)字化轉型連續(xù)兩年成為銀行業(yè)高質量發(fā)展的首要戰(zhàn)略重點。
具體來看,銀行業(yè)數(shù)字化轉型呈現(xiàn)出一些新特征。邢煒表示,一方面金融科技整體投入持續(xù)加大,超七成銀行近三年金融科技投入占營業(yè)收入比重超2%。分銀行類型來看,大型銀行和股份制銀行對金融科技的投入最高,農(nóng)商行對金融科技投入的增速最明顯。另一方面金融科技人才建設發(fā)力明顯,近八成銀行的金融科技人數(shù)占員工總數(shù)比重超2%,多數(shù)銀行大量引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等關鍵領域技術專家。
業(yè)內專家表示,總的看來,銀行紛紛為試水數(shù)字化轉型“備足糧草”,這也是金融機構提升市場占有率和同業(yè)競爭的重要抓手。隨著大數(shù)據(jù)技術逐步融入銀行業(yè)務營銷、貸款監(jiān)測等環(huán)節(jié),金融機構實施數(shù)字化轉型要提前制定與自身技術實力、風險控制等方面相匹配的長遠規(guī)劃。目前,大中型銀行、農(nóng)商行普遍加大科技研發(fā)資金投入力度,有的采取自主方式推進數(shù)字化經(jīng)營,通過制定金融科技或數(shù)字化轉型的長遠規(guī)劃、組建金融科技部門體系、成立專門的金融科技子公司等方式,服務本行數(shù)字化轉型。
為筑牢銀行業(yè)轉型的技術底座,不同體量的金融機構從內部優(yōu)化組織架構及工作流程,進而提升服務效能,防范服務和經(jīng)營模式風險。董希淼建議,對大型金融機構來說,應對直線職能制組織結構進行優(yōu)化甚至重構,打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務協(xié)同組織,提高金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新迭代效率,提升對市場和客戶需求響應的速度。中小金融機構要發(fā)揮機構層級少、決策鏈條短等特點,推動全組織敏捷轉型,增強持續(xù)創(chuàng)新力、快速響應力、強大執(zhí)行力。
不過,數(shù)字化本身的開放性和互動性使得金融線上業(yè)務尚有潛在的風險隱患。董希淼表示,對金融管理部門而言,應進一步完善相關配套細則,平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風險的關系,充分運用監(jiān)管科技,提升數(shù)字化轉型監(jiān)管效能。
此外,金融業(yè)加快數(shù)字化轉型要保持“有速度”和“有溫度”的服務兩手抓。當前,要注意到老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體在使用數(shù)字化工具過程中依然面臨諸多問題。銀保監(jiān)會有關負責人表示,金融機構要聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項,加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設,增強對無網(wǎng)點地區(qū)及無法到達網(wǎng)點客群的服務覆蓋,提高金融產(chǎn)品和服務可獲得性,提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務,推動解決“數(shù)字鴻溝”問題,增強群眾獲得感、幸福感、安全感。
本報記者 王寶會王寶會
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